Раз уж зашла речь о кредитах. Когда берешь кредит - считай и прикидывай. Во-первых, не столько смотрим на процент, как на график платежей. Во-вторых, смотрим на свою платежеспособность. Есть всякие мудреные понятия, типа финансовый леверидж и т.д. и т.п. Но нам механизаторам надо знать одно - платежи должны платиться даже в самом неприятном случае - если на дворе не сезон, техника не работает, заказчики не платят, а та единица, на которую кредит брался вообще не работает (сломалась, испарилась, сгорела и т.д.). Плюс нефигово бы быть готовым к тому, что технику банк у Вас отнимет за просрочку. Вот с такой установкой уже можно идти в банк, я считаю.
Теперь мое мнение по поводу выгодности/невыгодности кредита. Оставим все розовые сопли по поводу того, что взяв 1 рубль мы заплатим по кредиту 3 рубля и т.п. Мы тут пизнесмены (раз берем кредит на развитие), поэтому надо считать. Итак, начинаем.
1. Сколько стоит кредит. По своему опыту. Сбербанк, процент 17,5. Допустим нам нужен новый JCB за 3,5 млн на 5 лет.(цена с авито). Подсчет на кредитном калькуляторе выдает ежемесяный платеж 87 тыр с небольшим. Добавим сюда обязательное страхование жизни, еще какие-нибудь комиссии и получим 90 т.р./мес. Из них 58 т.р. будут основным долгом (3,5 млн делим на 60 месяцев), проценты 90-58=32 т.р.. 32*60=1,92 млн. - наша переплата за 5 лет. Довольно не хило. Я, кстати первый раз делаю подсчет для такой суммы. Еще не знаю куда он выведет. Продолжим.
2. Утеря стоимости. Опять же с авито. 5 летний JCB 3 cx - 2 млн. отсюда утеря стоимости за 60 месяцев = 3,5 млн - 2 млн = 1,5 млн. Таким образом за месяц=1,5млн/60=25000. Это условно амортизация.
3. Таким образом, каждый месяц мы можем из нашей прибыли списывать 25000(амортизация)+32000(проценты)=57000.
4. Сравнение. С чем же нам сравнивать? Сравнивать будем с крайним случаем - ЭП на базе МТЗ, весь ушатанный за 300 т.р. вложений не требует, сел и поехал, как пишется в объявлениях. Следующий расчет меня уже нужно поправлять, так как опыта по ЭП у меня нет и я буду интуитивно ориентироваться на другую технику. За пять лет условно считаем, что этот МТЗ нисколько не подешевеет и его также продадим за 300 т.р., поэтому подсчеты амортизации тут неуместны. Пусть взят он тоже в кредит (для чистоты эксперимента) на тот же срок. Проценты составят 2500р/мес. Допустим, среднее число часов наработки в месяц составляет 150 ч/мес. Новый отработает все это время за 1500 р/час, старый из-за поломок простоит 3 дня в месяц (3*8=24 часа) и еще потеряет 5 дней работы из-за того, что на старый клиентуры меньше (5*8=40 часов). И будет работать по 1000 р/час. Итого 24+40=64 часа недоработки. Утерянная выгода составит 64*1500/это те деньги, которые можно было бы заработать в эти простойные часы на новом/+(150-64)*(1500-1000)/это та разница, которую недополучили в оставшиеся часы из-за более низкой цены=139000р/мес.. Обслуживание и ремонт. Новый обслуживать дороже, а старый чаще - считаем, что эти факторы нивелируют друг друга. Зарплата машиниста. пусть на старый мы берем более дешевого машиниста, а на новый более дорогого. Но более дешевые с большей долей вероятности принесут проблем (вполне поддающихся денежному подсчету), а более дорогие их принесут не так много (это статистика, давайте не будем кидаться тапками и рассказывать частные истории). Пусть эта статья тоже уравнивается. Расход ДТ, допустим новый жрет на 1 л/час меньше. Получаем за 150 часов разницу 150 литров*30 р= 4500 р/мес. тут, конечно, можно поспорить - ведь новый будем заправлять на заправке по 30 р, а старый на обочине по 20 р. Хорошо, подсчитаем таким образом. Новый потребляет 8*150*30=36000 р/мес, а старый 9*86*20=15500 р/мес. разница будет примерно 20000 р/мес и она пойдет в плюс старому трактору.
Итоговое сравнение. Со приведенными допущениями мы имеем следующее. Переплата за удовольствие пользования новой техникой составит 57000 т.р /мес. Выгода/Убыток=57000 - 2500 (проценты за кредит по МТЗ) - 139000 (утерянная выгода) + 20000 (разница по ДТ и тут старый впереди)=-64500. Т.е. теоретически и со всеми допущениями мы будем на новом зарабатывать на 64500 ежемесячно больше чем на старом. Есть еще инфляция, которая в данном случае работае на руку получателю кредита, но в денежном выражении я затрудняюсь ее подсчитать. Подозреваю, что если взять процент инфляции 10 % и вычесть его из процента по кредиту 17,5% и получить в итоге 7,5 реальных процентов по кредиту, то это уже получиться слишком шикарно и не будет соответсвовать действительности. Но все же небольшой выигрыш будет. Ну а теперь можете подставлять свои цифры вместо заявленных мной и критиковать мой вариант расчета.